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如何实现购房换车计划

日期：2006-7-31 16:16:00 来源：南方日报

　　《投资周刊》编辑：

　　你好！本人姓何，女，今年29岁，在农村从事会计工作，年收入约在3.5万元左右；丈夫32岁，在某公用事业单位工作，年收入约5.5万－6万元。本人炒更帮私营企业做兼职会计，因每年都可能有变动，工作不十分稳定，但预计两年内炒更收入保持在2.5万－3万元左右。丈夫用家庭储蓄23万元与其他伙伴合伙建成工业厂房出租，预计2007年底才开始有收益（先收回本金），收益款大约每年8万－10万元。女儿现在3岁零10个月，读幼儿园小班。我们一家人每人均购买了保险，我和丈夫购买的是重大疾病保险，女儿购的是大学读书教育保险，我们两人的单位都有购买社保、职工医疗保险。每年付出的保险费用是7500元左右，另每年女儿托费8000元，养小汽车1.6万元，月开支2000－2500元左右，全年开支约6.5万元。双方家庭均无负担。现本人有积蓄13万元。

　　我们近期目标：

　　一、今年内购买一套120－140平方米的商品房，价值在40万元左右，想采用分期付款方式过渡；同时我们也曾考虑是否选择购一层大约22万－26万元的二手商品楼。

　　二、希望今后几年换一台10万－20万元左右的汽车。

　　问：我们现在的家庭财力是否适合购买商品楼（是购新楼还是二手楼）呢？还是用现有资金再作另外投资呢？

　　请理财师代为规划建议，谢谢！

　　财务状况分析：

　　资产负债状况

　　资产　　负债

　　存款　　　　　　 130000元　　　　房屋贷款　　0

　　自用汽车（一辆）　 80000元（假设）　　其他　　　　0

　　工业厂房投资　　 230000元

　　保单　　　　　　 9000（3000*3）

　　资产合计　　　　 440000元　　　　负债合计　　0

　　资产净值　　　　 440000元

　　注：保单：假设小孩0岁开始买教育保险，年3000元保费，现年3岁零10个月，已交3年，则保单的现金价值至少为9000元（3年×3000元/年），何女士夫妇的保单没提供购买时间，暂忽略。

　　每月收支状况

　　收入项目　　　金额（元）　　支出项目　　　　金额（元）

　　固定工资　　　 7700　　　　基本生活支出　　2500

　　太太　　　　　 2900

　　丈夫　　　　　 4800

　　个人兼职收入　 2900　　　　汽车开销　　　 1330

　　收入总额　　　 10600　　　支出总额　　　 3830

　　每年收支状况

　　收入项目　　　　金额（元）　　支出项目　　　金额（元）

　　固定工资　　　　92500　　　　汽车开销　　　 16000

　　太太　　　　　　35000

　　丈夫　　　　　　57500

　　个人兼职收入　　35000　　　基本生活支出　　33500

　　2006年收入总额　127500　　　保险费　　　　　7500

　　厂房租金收入　　90000　　　女儿托费　　　　8000

　　（2007年底有）

　　收入总额　　　　217500　　　支出总额　　　　65000

　　财务状况综合评价：

　　何女士家庭总资产44万元，其中金融资产13万元，固定资产31万元，负债为0，资产负债比率为0％，家庭资产非常安全并极为保守，其中固定资产比达70.4％，比重偏高，而金融资产为29.6％，且金融资产全部都是现金存款，虽然其安全性、流动性好，但收益性却非常有限。

　　另外，从现金流方面看，在暂没负债和其他计划的经济状况下，何女士的家庭现金流是充足的，尤其在2007年后，年月收支比例都只有30％；但若要满足未来三年较高的理财目标，就必须做更合理的投资计划。

　　理财目标

　　根据何女士的家庭财力情况，我们建议其理财目标可分两步走：

　　1.2008年购买一套二手商品楼大约22－26万元，采用分期付款方式；

　　2.2010年换一台10万－20万元左右的汽车。

　　理财建议

　　何女士家庭目前偏好存款资产（13万元存款资产）和固定资产投资（23万元厂房建设出租），投资行为较为保守，若要实现以上的目标，目前的现金流则显得较紧张，建议采取更积极的投资策略。

　　1.建议何女士改变现有13万元的金融资产结构，进行较高风险的投资。国内的金融行业、商业零售行业及消费食品饮料行业的股票价格水平与国际市场估值水平比较而言普遍存在低估，选择其中的一些绩优股票进行中线投资可以获得高额的回报，当然也要相应地承担较高的风险。如果不直接投资股票市场也可选择股票基金，估计年回报率在20－30％之间。两年后，可选择5成按揭，5年分期付款的方式购房，付首期后的剩余资金可继续进行投资，这样可通过投资获利供房子贷款，以此减轻家庭的财务压力；

　　2.2007年底的投资回收款9万元，可选择较稳健的封闭式基金进行投资，目前有一批封闭式基金的贴现率较高，封闭到期日在2010年的品种比较适合，年回报率在10－15％之间。如此下来，何女士可在三年时间内准备好购买新汽车的资金。

　　特约理财师：广州运财行　罗婧琪

　　

　　

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